Me hicieron dos ofertas. ¿Cuál me cuesta menos?
Pon las propuestas que ya recibiste y compáralas con los mismos números: lo que recibes de verdad, la cuota y el costo total.
Resultado
Propuesta por propuesta
Se recalcula solo
Con las propuestas de ejemplo que trae la herramienta, la que menos te cuesta en total es Propuesta 1: S/ 1,365 menos que la más cara. Costar menos no es lo mismo que convenirte.
Llévate este cálculo
Qué lleva el archivo
Un archivo con lo que ingresaste, el resultado, cómo se calculó, con qué supuestos, de dónde sale cada dato y qué conviene preguntar. Se abre en cualquier navegador, sin conexión, y se imprime a PDF desde ahí.
Sirve para llevarlo a la reunión, mandárselo a tu contador o guardarlo y comparar dentro de un mes con las mismas cifras delante.
El archivo se arma en tu propio navegador y se guarda en tu equipo: su contenido no pasa por ningún servidor nuestro. Solo registramos, de forma anónima y sin cookies, que alguien descargó un resumen de esta herramienta.
Todavía no está disponible. Pulsa si te haría falta.
Lo que pones tú
Tus propuestas
Escribe las condiciones de cada propuesta tal como te las dieron. Los dos ejemplos que ves al abrir la página están para que entiendas cómo se lee el resultado: cámbialos por los tuyos y todo se recalcula solo.
2 de 4
Propuesta 1
48 meses · 4 años
Propuesta 2
48 meses · 4 años
Las preguntas, una por una
Las mismas siete preguntas para todas. Lo que no está declarado aparece marcado.
| La pregunta | Propuesta 1 | Propuesta 2 |
|---|---|---|
| ¿Cuánto dinero recibes de verdad? | S/ 120,000Falta preguntarloNo lo sabemos. La cifra asume que no te descuentan nada al desembolsar. | S/ 115,500 |
| ¿Cuánto pagas cada vez? | S/ 3,525 | S/ 3,460 |
| ¿Hay un pago grande al final? | No, la última es como las demás | No, la última es como las demás |
| ¿Cuánto devuelves en total? | S/ 169,200 | S/ 166,065 |
| ¿Cuánto te cuesta de más el préstamo? | S/ 49,200 | S/ 50,565 |
| ¿Cuál es el costo por año, ya con todo incluido? | 19.56 % | 20.87 % |
| ¿Puedes pagar antes sin castigo? | No lo sabemosFalta preguntarlo | Con penalidad de 2 % |
| ¿Qué te cobran si te atrasas? | No lo sabemosFalta preguntarlo | No lo sabemosFalta preguntarlo |
¿Cuánto te cuesta de más cada propuesta?
Todo lo que sale de tu bolsillo por encima del dinero que realmente recibes.
- Propuesta 1S/ 49,200
- Propuesta 2S/ 50,565
- Costo total
- La más cara
Ejemplo de la herramienta. Es el valor con el que abre la pantalla. No lo escribiste tú y nadie lo verificó.
Cómo se lee este gráfico
Las barras son las de las propuestas de ejemplo con las que abre la herramienta: nadie te ofreció estas condiciones. El naranja marca la más cara, no la peor. Una propuesta puede costar más y aun así convenirte por el plazo, por la cuota o por lo que permite el contrato.
La de menor costo total
Con las propuestas de ejemplo que trae la herramienta, la que te cuesta menos dinero en total es Propuesta 1, con S/ 1,365 menos que la más cara.
Que cueste menos no significa que te convenga. El costo es una de las cosas que deciden, y no siempre la que más pesa. La cuota tiene que caber en tu mes y el plazo tiene que calzar con tu negocio. Y lo que pasa si te atrasas o si quieres pagar antes puede costar mucho más que la diferencia de tasa. Esa decisión es tuya, y esta herramienta no la toma por ti.
Y esto también: a Propuesta 1 le faltan datos declarados. Sale primera con la información que hay, pero un seguro mensual o una comisión de desembolso que todavía no conoces pueden darle la vuelta al orden.
Ojo con esto: la cuota más baja la tiene Propuesta 2, que no es la de menor costo total. Suele pasar cuando el plazo es más largo o cuando el capital se deja para el final: pagas menos cada mes y terminas devolviendo más.
Falta información en alguna propuesta
Qué puedes hacer: Pide por escrito lo que falta y vuelve a comparar con los datos completos.
Preguntas que conviene aclarar antes de firmar
No son detalles: cada una de estas puede cambiar el costo real de la operación. Pide las respuestas por escrito y vuelve a hacer la comparación con los números completos.
Propuesta 1
- No sabemos qué costos te descuentan al inicio.
- No sabemos si hay seguros o comisiones en cada cuota.
- No sabemos qué pasa si quieres pagar antes.
- No sabemos cuánto cobran si te atrasas.
Propuesta 2
- No sabemos cuánto cobran si te atrasas.
Esta comparación no incluye los costos del proceso
Antes de firmar, mira quién está del otro lado
Saber cuál cuesta menos no dice nada sobre con quién vas a tratar. Estas son cinco situaciones que conviene reconocer mientras todavía puedes detenerte.
No sabes a nombre de quién está el negocio: no hay razón social, ni RUC, ni una dirección a la que puedas ir.
Qué hacer: Pide el RUC y el nombre completo de la empresa por escrito, y búscalo tú en la consulta de RUC de SUNAT. Si no te lo dan, esa negativa ya es una respuesta.
Dato oficial — Publicado por una entidad del Estado o por la autoridad que lo regula.Autoridad Nacional de Protección de Datos Personales (MINJUSDH)Te presionan para cerrar hoy: «esta condición vence esta tarde», «si lo consultas se cae».
Qué hacer: Pon una regla propia: ninguna firma el mismo día que la propuesta. Un prestamista serio soporta que te tomes 48 horas.
Dato oficial — Publicado por una entidad del Estado o por la autoridad que lo regula.Ministerio del Interior y Policía Nacional del PerúTe piden pagar algo antes de recibir el préstamo: una comisión de gestión, un seguro, un «depósito de confianza».
Qué hacer: No transfieras nada antes del desembolso. Si el cobro fuera legítimo, puede descontarse del monto entregado y quedar documentado; exigirlo por adelantado y por fuera es la parte que no calza.
Dato oficial — Publicado por una entidad del Estado o por la autoridad que lo regula.Banco de la NaciónTe proponen entregarte el dinero en efectivo, en mano, sin depósito ni transferencia.
Qué hacer: Pide que el desembolso llegue a tu cuenta y guarda la constancia. Es tu prueba de cuánto recibiste y qué día, que es justamente lo que se discute cuando algo sale mal.
Dato oficial — Publicado por una entidad del Estado o por la autoridad que lo regula.SUNATNo te entregan un cronograma que separe capital, interés, mora y gastos, cuota por cuota.
Qué hacer: Pide el cronograma antes de firmar y revisa que la suma de las cuotas coincida con lo que te explicaron de palabra. Si no cuadra, pregunta qué línea lo explica.
Sin respaldo oficialNo encontramos una fuente oficial peruana sobre esta situación.
Esto orienta, no certifica. Ninguna de estas señales, sola ni sumada a otras, permite concluir que una operación sea ilegal, inválida o segura. Leer tu contrato y los documentos de tu inmueble requiere revisión profesional.
Por qué dos propuestas casi nunca se comparan solas
Casi todo el mundo compara la tasa. La tasa es el dato que menos explica cuánto termina costando el dinero.
Lo que te prestan no es lo que recibes
Si te descuentan comisiones al desembolsar, el préstamo se calcula sobre el monto completo pero tú te llevas menos. Esa diferencia encarece la operación sin que la tasa se mueva ni un punto, y es lo primero que esta comparación pone encima de la mesa.
Una tasa mensual y una anual no se comparan de memoria
1.5 % al mes no es 18 % al año: es cerca de 19.6 %, porque el interés genera interés. Por eso aquí marcas si la tasa que te dijeron es mensual o anual, y la conversión la hacemos nosotros con la misma fórmula para todas.
Lo que no está escrito suele aparecer después
Los seguros de cada cuota, la penalidad por pagar antes y lo que te cobran si te atrasas —en los contratos aparece como «mora»— rara vez salen en la conversación inicial, y son justo lo que separa una propuesta cómoda de una que aprieta. Si no te los declararon, la comparación lo dice en lugar de asumir que valen cero.
El costo total no decide solo
Esta herramienta te dice cuál cuesta menos dinero, no cuál te conviene. Una propuesta más cara puede ser la correcta si la cuota cabe en tu mes, si el plazo calza con tu negocio o si te deja cancelar antes sin castigo. Esa parte la decides tú.
Comparar no es negociar, y negociar sí se puede
Los números salen de lo que tú escribiste
Antes de firmar, mira qué pasa si algo cambia
¿Y ahora qué?
Estas son las preguntas que suelen venir después de esta.
¿Qué pasa si no puedo pagar?
¿Qué pasa si...?
Doce situaciones que preocupan de verdad, explicadas en general: atrasos, prepago, venta, copropiedad, ejecución de la garantía.
Además del interés, ¿qué más voy a pagar?
Costos del proceso
Notaría, registros, tasación, abogado y trámites. Con rango, con supuestos y editable partida por partida.