¿Me conviene más un banco o un préstamo privado?
Ocho dimensiones comparadas lado a lado. No decimos cuál es mejor: te mostramos en qué se diferencian y decides tú.
Aquí no vas a encontrar un ganador
Ninguna de las dos vías es mejor que la otra: lo que te afecta a ti está en el costo total y en lo que dice el contrato, no en la etiqueta.
Las dos vías existen porque resuelven situaciones distintas. Lo único que hacemos es poner las mismas ocho preguntas a las dos y dejar las respuestas al lado. Con eso puedes ver dónde están las diferencias que te afectan a ti, que casi nunca son las mismas que le afectan a otro.
Columna izquierda
En un banco
Columna derecha
Con un prestamista privado
Evaluación
¿Cómo deciden si te prestan?
En un banco
Con las políticas del banco: tu historial en el sistema financiero pesa mucho.
Con un prestamista privado
Con el criterio de cada prestamista. Suele mirar más la propiedad que tu historial.
Tiempo
¿Cuánto demora?
En un banco
Variable. Depende del producto y de tu perfil.
Con un prestamista privado
Variable. Puede ser más rápido, pero también depende de la notaría y de los registros.
Garantía
¿Tienes que poner tu propiedad?
En un banco
Puede pedirse, según el producto.
Con un prestamista privado
Normalmente es el centro de la operación: sin garantía no hay préstamo.
Costo
¿Cuánto cuesta el dinero?
En un banco
Según tu perfil y el producto.
Con un prestamista privado
Según la operación. Suele ser más alto que el bancario.
Documentación
¿Qué papeles te piden?
En un banco
Lista estandarizada, igual para todos.
Con un prestamista privado
Variable. Cambia de un prestamista a otro.
Flexibilidad
¿Se puede acomodar a tu caso?
En un banco
Lo que permita el producto.
Con un prestamista privado
Puede ser mayor, porque se negocia caso por caso.
Riesgo sobre la propiedad
¿Qué pasa con tu inmueble si no pagas?
En un banco
Si constituiste hipoteca, existe el riesgo de ejecución.
Con un prestamista privado
Existe el mismo riesgo de ejecución.
Supervisión
¿Quién vigila a quien te presta?
En un banco
Entidad supervisada del sistema financiero.
Con un prestamista privado
Depende del participante y de cómo esté estructurada la operación.
| La pregunta | En un banco | Con un prestamista privado |
|---|---|---|
| Evaluación¿Cómo deciden si te prestan? | Con las políticas del banco: tu historial en el sistema financiero pesa mucho. | Con el criterio de cada prestamista. Suele mirar más la propiedad que tu historial. |
| Tiempo¿Cuánto demora? | Variable. Depende del producto y de tu perfil. | Variable. Puede ser más rápido, pero también depende de la notaría y de los registros. |
| Garantía¿Tienes que poner tu propiedad? | Puede pedirse, según el producto. | Normalmente es el centro de la operación: sin garantía no hay préstamo. |
| Costo¿Cuánto cuesta el dinero? | Según tu perfil y el producto. | Según la operación. Suele ser más alto que el bancario. |
| Documentación¿Qué papeles te piden? | Lista estandarizada, igual para todos. | Variable. Cambia de un prestamista a otro. |
| Flexibilidad¿Se puede acomodar a tu caso? | Lo que permita el producto. | Puede ser mayor, porque se negocia caso por caso. |
| Riesgo sobre la propiedad¿Qué pasa con tu inmueble si no pagas? | Si constituiste hipoteca, existe el riesgo de ejecución. | Existe el mismo riesgo de ejecución. |
| Supervisión¿Quién vigila a quien te presta? | Entidad supervisada del sistema financiero. | Depende del participante y de cómo esté estructurada la operación. |
«Privado» no es una sola cosa
Qué puedes hacer: Antes de avanzar, pide por escrito quién es exactamente la contraparte, con nombre y documento, y quién redacta el contrato. Si esa respuesta no llega clara, todavía no hay nada que comparar.
Cuándo suele mirar cada uno la gente
Esto es lo que se observa en el mercado, no un consejo. Que mucha gente en una situación parecida haya ido por un lado no significa que a ti te convenga: tu caso lo define tu contrato, tu plazo y lo que tu negocio puede pagar.
Situaciones en las que se suele mirar al banco
- Cuando el historial en el sistema financiero está al día y no hay reportes pendientes.
- Cuando el negocio puede sustentar ingresos con documentos formales de varios períodos.
- Cuando la fecha no aprieta y se puede esperar el tiempo que tome la evaluación.
- Cuando se busca un plazo largo y una cuota que no cambie durante años.
- Cuando importa que la contraparte sea una entidad supervisada del sistema financiero.
Situaciones en las que se suele mirar a un prestamista privado
- Cuando el historial tiene marcas que cierran la puerta de la banca, aunque el negocio funcione.
- Cuando los ingresos son reales pero difíciles de sustentar con los papeles que pide un banco.
- Cuando el inmueble es el activo fuerte y la operación se estructura alrededor de él.
- Cuando hay una fecha concreta encima y el calendario bancario no llega.
- Cuando se necesita una estructura fuera del molde: un plazo corto, un esquema distinto de pago.
No hay una respuesta única. La conveniencia depende de tu perfil, de cuánta prisa tienes, del costo total, de cuánto puedes pagar al mes y de las condiciones del contrato. Compara las dos con los mismos números antes de decidir.
Una plataforma que te dijera «esta es mejor» sin conocer tu contrato, tu plazo ni tu caja estaría vendiéndote algo. Nosotros preferimos darte las preguntas y que la respuesta la pongas tú.
Lo que decide casi siempre es el costo total, no la tasa
En las dos vías tu propiedad queda comprometida igual
Cómo leer esta comparación
La pregunta «¿cuál es mejor?» no tiene respuesta general. Estas cuatro ideas ayudan a convertirla en una pregunta que sí se puede responder.
No compiten por lo mismo
Un banco evalúa sobre todo a la persona y su historial; en el crédito privado el peso suele estar en la propiedad. Por eso hay casos que uno atiende y el otro no, y por eso comparar solo la tasa deja fuera la mitad de la historia.
La diferencia de costo casi nunca está solo en la tasa
Está en el plazo, en los seguros, en las comisiones y en lo que te descuentan el día del desembolso. Dos propuestas se comparan de verdad cuando las llevas al mismo plazo, a la misma tasa anual y sumas todo lo que sale de tu bolsillo.
El riesgo sobre tu propiedad es el mismo en las dos
Si hay hipoteca inscrita, el inmueble responde por la deuda venga de donde venga el dinero. Esa fila de la tabla no cambia de un lado al otro, y suele ser la más importante de todas.
Quién está del otro lado importa tanto como el número
Con un banco sabes que tratas con una entidad supervisada. En una operación privada, quién es la contraparte y cómo está estructurada la operación cambia bastante lo que puedes esperar si algo se complica. Pregúntalo antes, no después.
Nosotros no prestamos por ninguna de las dos vías
Antes de elegir vía, mira cuánto necesitas de verdad
Las dos vías comparten los mismos gastos del proceso
¿Y ahora qué?
Estas son las preguntas que suelen venir después de esta.
Me hicieron dos ofertas. ¿Cuál me cuesta menos?
Comparar propuestas
Pon las propuestas que ya recibiste y compáralas con los mismos números: lo que recibes de verdad, la cuota y el costo total.
¿Cuánto tendría que pagar cada mes?
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